1.2　做好家庭理财的准备工作

机会留给有准备的人，将军不会打没有准备的仗。理财的准备工作不外乎对家庭经济状况的了解、分析、风险承受能力的评估和对理财产品的了解，掌握了这些知识后，才能更好地选择理财的方式和制订出合适的理财计划。

了解并计算家庭的收入与支出

了解家庭的收入和支出情况，可以帮助我们在制订理财计划时排除一定的备用金，做最坏打算，保证理财失败的时候不会影响到家庭的正常生活。

◆　常规家庭的收入种类

一般家庭的收入来源就是夫妻双方的工资收入（或者做生意的销售收入）、存款利息所得和投资理财增值。存款利息所得和投资理财增值就是本书要介绍的收入渠道的拓展方法。

◆　家庭支出分类

弄清楚收入的同时还要搞清楚家庭日常的开支情况，这样才能准确地计算出家里用来储蓄或投资的资金会有多少。

家庭支出包括住房、食物、水电以及其他支出。具体的支出情况可以用一张表格来体现，如表1-1所示。

家庭中除了这些常规开销外，有可能还会遇到其他特殊开支的情况，具体开支明细表的内容根据各个家庭的具体情况而定。

查看并分析家庭财务状况

仅仅只是对家庭生活的收入和开支做记录对理财没有太大的帮助，我们还需要通过数据分析家庭的财务状况，根据具体的资金收支情况选择合适的投资方式。如表1-2所示是某家庭的月收支情况。

该家庭的日常生活支出占收入的比例为28％，是支出中费用最高的项目，保姆工资也达到了22％，说明该家庭中用在小孩身上的资金较多，分析得出该家庭处于成长期。房贷占用了当月工资的16.7％，没有超过总收入的1/3，在房贷归还的合理范围内。

在这个家里，生活开支较大，没有太多的结余资金用来购买保险和投资理财。每月只有3000的结余可用来储蓄或者投资。比较好的是，该家庭当月没有贷款项目，所以结余的3000元可以先拿来投资理财。

风险承受力与投资方法

对于理财计划的制订，避免不了的就是要了解家庭的风险承受能力，投资理财需要在风险承受力的范围内进行，否则一旦投资理财计划失败，很容易造成家庭财务危机，连正常的生活都不能保证，到那时，幸福生活就会消失。评估家庭风险承受能力的首要工作就是要计算家庭的负债和资产情况，如表1-3所示。

该家庭的资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占总资产的6.25％，说明即使发生一些意外情况，该家庭也能凭借流动资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构比较保守，可以移动一些流动资产作为投资资金。

在评估风险承受能力时，会涉及一些财务分析的比率计算，如图1-1所示。

以上述家庭的资产负债情况为例，我们来看一下具体的分析。

资产负债率=100000/640000=15.625％

负债收入比率=1500/6000=25％

投资与净资产比率=100000/540000≈18.6％

紧急预备金倍数=40000

以此来看，该家庭的偿债能力比较好，负债收入比率小于40％，证明家庭中遭遇变故时，风险承受力足够。但是投资中仅仅只有保险而没有其他，资产结构中资金的收益性较低。备用金充足，所以可以将备用金的一部分拿来作为投资基金，同时减少家庭的日常生活开支。

家庭财务状况分析清楚后，就要了解具体的投资方法了。具体有如下所示的投资方法。

◆　储蓄：指的是城乡居民将暂时不用或结余的货币存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。

◆　债券：债券是一种金融契约，是政府、金融机构以及工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行并承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效益，债券发行人是债务人，债券购买者（投资者）是债权人。债券的收益稳定、风险小，且当企业破产时有优先于股票的索取权。

◆　基金：广义上的基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金，主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金以及各种基金会的基金，人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。基金的风险比债券和储蓄高，但是相对的，收益也要比储蓄和债券高。

◆　股票：股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。股票的价格与股息成正比例变化，而和利息率成反比例变化，如果某个公司的营业情况好，股息增多或是预期的股息将要增加，这个股份公司的股票价格就会上涨，反之则会下跌。

◆　黄金：黄金不仅是首饰业、电子业、现代通讯以及航天航空业等部门的重要材料，还可以用于储备和投资的特殊通货。黄金本身属于贵重商品，进价会随着通货膨胀而上升。投资者如果做黄金投资，可以抵消通货膨胀的损失，保证投资者的资产不会被通货膨胀侵蚀。

◆　期货：期货不是实实在在的“货”，而是以某种大众产品如棉花、大豆、石油等以及金融资产如股票、债券等为标的标准化的可交易合约。简单来说，期货投资的具体项目可以是某种具体的商品或是金融工具。期货风险较大，受市场经济变动的影响很大。

◆　外汇：外汇是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券以及长短期政府证券等形式保有的国际收支逆差时可以使用的债权。外汇包括外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等）、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等），其风险也较大，毕竟涉及到国际经济。

◆　房产：投资者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济活动。房地产投资的成本高、回收期长、风险高、受环境约束大、变现性差、合作性强以及回报率高。

◆　艺术品：艺术品投资就是购买有收藏价值的艺术品，在未来的某一个时间以高于购买价的价格卖出从而获取收益。艺术品投资以其风险小、收益快和高格调的独特魅力越来越为人们所注目，具有其他投资方式难以比拟的优势。

前面分析了某家庭处于成长期，且家庭小孩的开支占了重要的支出比例。因此，为了孩子能够在一个良好的环境中成长，家里面的投资还是要倾向于保守型较好。可以购买债券或者减少定期存款的金额但要延长期限，股票、基金、期货等高风险投资还是等到孩子成年以后再进行比较稳妥。

但如果家庭中夫妻双方的收入不断增加，那么可以在原有支出保障的前提下，将每月多余的钱拿来购买债券，如果夫妻双方的总收入增加到每月1万元左右，此时可以将收入的10％拿来投资股票、基金、外汇或者黄金等高风险的投资项目。

网上理财的技术准备

信息技术高速发展的当下，网上理财越来越受人们的欢迎，不仅方便，而且理财渠道和项目较多。投资理财的人可以根据自己的需求选择多种不同的理财产品进行投资，让家庭财富不断增值。

◆　下载并安装银行卡相关的手机APP

进入360卫士或者直接在手机网页上搜索相关银行，选择需要银行的手机银行并下载安装手机银行APP。安装成功后，就可以在这些手机银行APP应用内进行银行卡或者信用卡相关的操作。

◆　开通网银或快捷支付

我们在进行网上理财时一般都会遇到要求绑定银行卡或开通快捷支付，目的是为了转移理财资金。所以，我们在实施理财计划之前，要学会这些网上理财需要的简单技术，防止理财过程中发生不会转移资金的情况。

以工商银行为例，可以到银行的柜台处办理网银，也可以自己在网上开通网银。网上自助开通网银的具体步骤如下。

步骤01　在浏览器地址栏中输入网址“http://www.icbc.com.cn/”进入工商银行官网首页，单击“个人网上银行”选项卡下的“注册”超链接，如图1-2所示。

步骤02　在注册页面填写自己的姓名、证件类型、证件号码和手机号码等信息，然后单击“下一步”按钮，见图1-3。

步骤03　进入网上银行开通页面，填写预留验证信息、登录密码和验证码等，单击“获取短信验证码”按钮，将收到的验证码输入到“短信验证码”文本框中，选中“同意并接受《中国工商银行电子银行服务协议》”复选框，单击“提交”按钮，见图1-4。

步骤04　在新打开的页面中确认信息，单击“提交”按钮，见图1-5。

步骤05　系统提示您成功注册工行的网银，见图1-6。

在开通网银时，为了账户安全，不仅可以使用U盾，还可以在电脑中安装工行网上银行的相关控件来保障账户安全。

快捷支付的开通很简单，只要在手机支付宝应用中添加相应的银行卡，系统就会默认该银行卡开通快捷支付。

◆　支付宝安装数字证书

只要有淘宝账号就会有支付宝账号，进入个人支付宝页面，在“安全中心”可以申请数字证书的安装，具体操作如下。

步骤01　进入个人支付宝页面，单击页面最上方的“安全中心”菜单项，见图1-7。

步骤02　在“保护资金安全”选项卡下申请安装数字证书，见图1-8。

在进行各种理财产品投资时，会涉及一些账户的开通以及手机号码的绑定问题，具体的流程和操作我们将在后面的章节具体介绍。