2.3　教育理财，成就孩子未来

有孩子的家庭教育费用是一项必不可少且极其重要的开支。做好教育费用的理财计划，并切实地实施计划，可以为家庭节省一笔不菲的资金。同时还可以培养孩子的理财意识，防止孩子成为一个花钱如流水的人。

教育投资的成本和收益

教育投资一般是指货币投资和非货币投资。而货币投资又可分为直接和间接两方面，一方面是学费、书本费和学杂费等直接费用；另一方面是选择上学放弃工作损失的收入。非货币投资是指上学期间所承受的心理压力。小学、初中和高中不存在间接的货币投资，只有上大学时才有间接的货币投资。

教育投资的收益也分为经济收益和非经济收益两方面。经济收益是指普遍情况下接受了良好教育的人收入总量高于没有接受良好教育的人的收入总量。非经济收益是指受过良好教育的人更有可能得到比较高的社会地位，而且在上学期间得到更广泛的知识和更多的自由与乐趣。从前期来看，接受良好教育的人虽然花费的成本要高，但是后期收益比没有接受良好教育的人的收益高很多。

用投资来补充支出较大的教育经费也是一项不错的理财措施。为了极大程度地保证教育经费的支出不受影响，家庭中的投资项目要选择收益稳定且风险小的理财产品。比如一些著名的“宝宝”类产品（余额宝、借贷宝以及微信理财通等）。还可以购买债券，债券收益虽然没有股票和基金等的收益高，但是风险小，投资者不会有太大的投资理财后顾之忧，获得的利息收入可以在一定程度上补贴教育经费。

申请助学贷款

为了给家庭减轻经济负担，可以给孩子申请助学贷款。助学贷款产生的利息不需要学生支付，学生在读期间的贷款利息由国家财政全额补贴。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用的不足，毕业后分期偿还。

2015年7月，教育部等部门联合颁布了《关于完善助学贷款政策的若干意见》，为切实减轻贷款学生的经济负担，将贷款最长期限从14年延长至20年，还本宽限期从2年延长至3年整。

助学贷款主要有4种形式：国家助学贷款、生源地信用助学贷款、高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款以及一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款的资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。以国家助学贷款的申请为例，一般需要提供如下所示的材料。

◆　国家助学贷款申请书。

◆　本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）。

◆　本人对家庭经济困难情况的说明。

◆　学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明，学生对其提供的证明材料真实性承担法律责任。

学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。而学生归还助学贷款的方式如下。

◆　学生毕业前，一次或分期还清。

◆　学生毕业后，观看其可活动资金来还贷款。

◆　毕业生见习期满后，在2～5年内由所在单位从其工资中逐月扣还。

◆　毕业生所在的工作单位，可视其工作表现，决定减免垫还其贷款。

◆　对于贷款的学生，因触犯国家法律或校纪而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。

借款学生在办理毕业手续时，应与银行确认助学贷款还款计划。毕业1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，助学贷款还本付息可一次或多次提前还贷。如果大学生选择提前还贷，经办银行不得加收除应付利息之外的其他费用。还款人一般登录国家开发银行助学贷款信息网的官网进行还款操作。

助学贷款的借款人还可通过支付宝还款，支付宝会根据国家开发银行规定的扣款期提前5天通知借款人进行支付宝账户充值，借款人在还款期前需将还款金额充值到支付宝账户，支付宝系统会在扣款日期从借款人的支付宝账户中扣取相应的资金，然后转至国家开发银行。借款人可进入支付宝账户查看交易明细，确定还款操作是否成功。归还助学贷款与支付宝账户是否认证没有关系，但是为了资金安全，借款人还是应该对支付宝账户进行认证。